Većina građana novac na računu doživljava kao potpuno siguran, ali malo ko zna šta bi se dogodilo kada bi banka ostala bez dozvole za rad. U Bosni i Hercegovini postoji sistem osiguranja depozita koji štiti novac građana i pravnih lica do propisanog limita.
Ključna brojka je 70.000 KM po deponentu, po banci. To znači da se ne osigurava svaki račun posebno, već se svi osigurani depoziti jednog klijenta u istoj banci sabiraju, a maksimalna zaštita iznosi 70.000 KM.
Šta je zapravo osigurano?
Zaštita nije rezervisana samo za klasičnu oročenu štednju.
U sistem mogu biti uključeni različiti prihvatljivi depoziti, uključujući sredstva na računima i štednim računima, pod uslovima propisanim zakonom.
Depoziti u stranoj valuti takođe mogu biti obuhvaćeni osiguranjem. U slučaju isplate, iznos se preračunava u konvertibilne marke prema pravilima Agencije za osiguranje depozita BiH.
Važna stvar: 70.000 KM nije po računu
Ako, na primjer, imate:
- 30.000 KM na tekućem računu,
- 25.000 KM na štednom računu,
- 20.000 KM oročeno,
u istoj banci, ukupno imate 75.000 KM depozita.
Ne znači da je svaki račun posebno osiguran do 70.000 KM. Svi depoziti se sabiraju, pa je osigurano najviše 70.000 KM.
S druge strane, ako isti deponent ima novac u dvije različite banke, zaštita se obračunava odvojeno – do 70.000 KM u svakoj banci.
A šta ako imate 100.000 KM?
U tom slučaju osiguranje pokriva do 70.000 KM, dok preostalih 30.000 KM nije obuhvaćeno garancijom sistema osiguranja depozita.
Taj višak može se potraživati od banke u postupku likvidacije ili stečaja, ali njegov povrat nije garantovan na isti način kao osigurani dio.
Zbog toga građani koji drže veće iznose mogu razmotriti raspoređivanje sredstava u više banaka, jer se limit primjenjuje po deponentu i po banci.
Koliko brzo se novac isplaćuje?
Ako nadležna agencija za bankarstvo oduzme banci dozvolu za rad, Agencija za osiguranje depozita BiH pokreće proces isplate osiguranih depozita.
Agencija objavljuje informacije o načinu isplate, banci preko koje će se ona obavljati, kao i mjestu i datumu početka isplate.
Prema trenutno objavljenim informacijama Agencije, osigurana sredstva treba da budu stavljena na raspolaganje najkasnije u roku od 20 radnih dana od oduzimanja dozvole za rad banci.
Da li građanin mora ranije nešto da uradi?
Ne morate posebno ugovarati osiguranje niti plaćati premiju.
Sve banke koje imaju dozvolu za rad od nadležnih agencija za bankarstvo u Republici Srpskoj ili Federaciji BiH moraju biti članice sistema osiguranja depozita, a premiju osiguranja plaća banka, a ne njen klijent.
Ipak, građanima je korisno da provjere da li se konkretan proizvod koji koriste smatra prihvatljivim depozitom, jer zakon propisuje i izuzetke.
Šta se dešava sa zajedničkim računom?
I zajednički računi imaju posebna pravila.
Ako je račun otvoren na ime više osoba, udio svakog deponenta se, prema informacijama Agencije, obračunava ravnopravno među vlasnicima, osim ako se ne dokaže drugačije.
Limit se zatim primjenjuje po deponentu, odnosno vlasniku depozita.
Najvažnije što treba zapamtiti
Ako imate novac u banci u BiH, tri stvari su posebno važne:
1. 70.000 KM je maksimalni osigurani iznos po deponentu i po banci.
2. Svi vaši osigurani depoziti u istoj banci se sabiraju – limit nije 70.000 KM za svaki račun.
3. Ako imate više od 70.000 KM, iznos iznad tog limita nije garantovan sistemom osiguranja depozita.
U slučaju propasti banke, dakle, građanin ne ostaje automatski bez svog novca. Sistem osiguranja depozita postoji upravo da bi zaštitio osigurani dio štednje i omogućio njegovu isplatu nakon nastanka osiguranog slučaja.